주택담보대출 금리 비교 — 금리 외에 확인할 비용과 조건

집을 살 때 주택담보대출 금리만 비교하면 예상하지 못한 비용이나 상환 조건을 놓칠 수 있어요. 2026년 10월 확인한 공식 공시를 바탕으로 금리 방식, 부대비용, 정책대출 요건을 함께 살펴볼게요.

 

금리는 공시 날짜와 같은 조건으로 비교해요

은행의 최저 금리는 모든 사람에게 적용되는 확정 금리가 아니에요. 대출금액·만기·상환 방식·담보·우대 조건을 같게 맞추고, 나에게 제시한 실제 금리를 비교해야 해요.

한국주택금융공사는 2026년 10월 아낌e보금자리론 기본 금리를 연 4.90%(10년)~5.20%(50년)로 안내했어요. 최대 1.0%p 우대가 적용되는 경우 연 3.90~4.20% 수준이지만, 해당 요건을 충족해야 하고 40년·50년 만기에도 별도 조건이 있어요.

디딤돌대출 공시 기본 금리는 소득과 만기에 따라 연 2.85~4.15%예요. 지방 소재 주택은 0.2%p 인하 안내가 있으며, 최종 금리는 우대·중복 적용 조건에 따라 달라져요.

상품·공시 기준	확인한 금리
아낌e보금자리론·2026년 10월	기본 연 4.90~5.20% / 최대 우대 충족 시 연 3.90~4.20%
디딤돌대출·확인일 기준	기본 연 2.85~4.15% / 소득·만기·우대에 따라 달라짐

일반형 특례보금자리론은 2024년 1월 29일 신청이 종료됐어요. 예전 특례 금리를 지금 누구나 신청 가능한 상품처럼 비교하지 마세요. 전세사기 피해자 등 별도 지원 상품은 요건을 따로 확인해야 해요.

변동·고정·혼합·주기형은 서로 달라요

금리 방식	변경 구조
변동	상품이 정한 주기마다 기준금리 등이 바뀜
순수 고정	약정한 전체 대출기간 고정
혼합	초기 고정기간 이후 변동 방식으로 전환
주기형	정해진 기간 고정 후 다음 기간의 금리 재산정

변동금리는 시장금리가 내려갈 때 부담이 줄어들 수 있지만 올라갈 가능성도 있어요. 고정금리는 예측하기 쉽지만 언제나 변동금리보다 높은 것은 아니에요.

혼합형과 주기형을 같은 상품이라고 생각하지 마세요. 고정 기간이 끝난 뒤 어떤 기준금리와 가산금리를 쓰는지, 재산정 주기가 얼마인지 약정서를 확인해야 해요.

 

금리 외에 꼭 확인할 부대비용

① 인지세

대출약정 금액 구간에 따라 인지세가 달라져요. 은행 대출에서는 통상 은행과 고객이 절반씩 부담해요. 경계 금액은 아래처럼 구분해요.

대출약정 금액	인지세 총액 / 고객 부담
5,000만 원 이하	없음
5,000만 원 초과~1억 원 이하	7만 원 / 3만 5,000원
1억 원 초과~10억 원 이하	15만 원 / 7만 5,000원
10억 원 초과	35만 원 / 17만 5,000원

② 근저당권 설정과 말소 비용

신규 근저당권 설정의 등록면허세·등기신청 수수료·법무사 비용 등은 일반적인 은행 약정에서 은행이 부담하는 항목이 있어요. 고객에게 모든 설정 비용이 자동으로 청구되는 것은 아니에요.

국민주택채권 매입 할인 비용, 기존 근저당권 말소 비용 등 고객 부담 항목은 따로 확인하세요. 대출금의 120%와 세율을 곱해 설정 비용 전체를 내가 낼 돈으로 단정하면 실제 견적과 달라질 수 있어요.

③ 감정평가비와 보증료

담보 감정 비용은 약정상 부담 주체를 확인해야 해요. 단독주택이면 고객이 반드시 30~50만 원을 낸다고 일률적으로 정하기 어려워요.

보증기관을 이용하는 상품은 보증료의 유무, 부담 주체, 요율과 계산 기간을 따로 확인해요. 모든 주담대에 동일한 보증료율이 적용되지는 않아요.

 

중도상환수수료는 현재 약정으로 계산해요

2025년 1월 13일부터 신규 대출의 중도상환수수료 체계가 실제 발생 비용 중심으로 개편됐어요. 과거의 1.2~1.4%를 현재 모든 은행 상품의 요율로 사용하면 안 돼요.

상품별 요율과 적용 기간, 연간 면제 한도, 면제 사유, 잔여기간 계산 방식을 확인해야 해요. 기존 계약인지 신규 계약인지도 중요해요.

예를 들어 수수료율 0.6%, 적용 기간 3년, 1년 뒤 상환이라는 가정을 두고 잔여기간 비율을 적용한다면 3억 원 × 0.6% × 2/3 = 120만 원이에요. 실제 상품 요율을 제시한 예시가 아니라 계산 방식 이해를 위한 가정이에요.

갈아타기를 비교할 때는 아끼는 이자에서 중도상환수수료와 새 대출 비용을 뺀 금액을 계산해보세요.

대출 한도 — LTV와 DSR만 표 하나로 끝내지 않아요

LTV는 담보 가치 대비 대출 가능 비율, DSR은 연소득 대비 전체 대출의 연간 원리금 상환 부담을 보는 기준이에요. 실제 한도에는 지역, 주택 수, 대출 목적, 상품별 상한, 스트레스 DSR 등 여러 조건이 함께 적용될 수 있어요.

스트레스 DSR의 가산금리는 한도 심사를 위한 계산 조건이에요. 그 수치가 실제 대출 이자율에 그대로 더해진다는 뜻은 아니에요.

규제지역·생애최초·정책대출이라는 이름만 보고 모든 경우에 동일한 LTV를 적용하지 마세요. 디딤돌·보금자리론의 DTI 등 심사 기준도 함께 봐야 해요.

정책대출은 기본 요건부터 확인해요

상품	주택가액·부부합산 연소득 기본 기준
디딤돌	주택 5억 원 이하(신혼·2자녀 이상 6억 원) / 소득 6,000만 원 이하(생애최초·2자녀 이상 7,000만 원, 신혼 8,500만 원)
보금자리론	주택 6억 원 이하 / 소득 7,000만 원 이하 기본, 신혼·자녀 등 별도 완화 요건

표는 기본 요건을 요약한 것이며 신청 가능 여부를 확정하는 표는 아니에요. 디딤돌의 순자산·주택 면적, 보금자리론의 무주택 또는 기존주택 처분 요건, 주택 수와 대출 한도 등을 추가로 확인해야 해요.

 

대출 전 체크리스트

✓ 같은 대출금액·만기·상환 방식으로 견적을 받았나요?

✓ 금리가 오르거나 우대 조건을 놓쳤을 때 상환액을 계산했나요?

✓ 고정 기간 종료 후 금리 산정 방식이 명확한가요?

✓ 설정·말소·채권·보증료의 실제 고객 부담액을 확인했나요?

✓ 중도상환수수료의 요율과 면제 한도를 약정서에서 확인했나요?

✓ 내가 받을 수 있는 실제 한도를 금융사에서 확인했나요?

금융감독원 금융상품 통합비교공시에서 후보를 살펴보고, 최종 비교는 금융사의 개별 견적과 상품설명서로 마무리해보세요.

이 글은 2026년 10월 확인한 공식 안내를 바탕으로 작성했어요. 공시 금리는 이후 바뀔 수 있으며 실제 적용 금리와 한도·비용은 금융사 심사 및 약정에 따라 달라져요.

공식 안내 확인하기

한국주택금융공사 2026년 10월 금리

디딤돌대출 금리

금융위원회 중도상환수수료 개편

iM뱅크 대출 설명서·비용 부담

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